独自審査のカードローンは審査が甘い？即日融資OKの金融会社や中小消費者金融も紹介

カードローンでお金を用意したいけれど「審査に通過できるか不安」「独自審査で借りやすい業者はあるのだろうか」と考える方もいるでしょう。

とくに過去の返済遅延や複数の借り入れがある場合、大手の審査に落ちる可能性もあるため、不安を感じるときもあるのではないでしょうか。

審査に通れるか心配な方は、独自審査を実施している消費者金融を選んで申し込めば、お金を借りられる可能性を上げられます。

本記事では、独自審査の仕組みや特徴、審査が甘いといわれる理由の真実を解説し、安全に利用できる大手・中小消費者金融のおすすめを比較紹介します。

さらに、審査通過のコツや注意点も具体的に解説するため、カードローンで必要なお金を用意したいと考えている方は、ぜひ参考にしてみてください。

カードローン・フリーローン・キャッシングにおける独自審査とは？

独自審査とは、消費者金融や街金が独自の基準で融資の可否を判断する仕組みです。

銀行をはじめとした通常のローン審査は属性や信用情報など、一定の条件を満たしていない、または過去に遅延や滞納が複数あると契約できません。

しかし、独自審査の消費者金融であれば一般的な基準とは異なるため、銀行の審査に落ちた方でも借り入れできる可能性があります。

そのため、審査に通過できるか不安、過去に遅延をしたことがあるなどの方は、独自審査のカードローンがおすすめです。

独自審査のカードローンは審査が甘い？

独自審査のカードローンであれば、幅広い方がお金を借りられますが、審査が甘いわけではありません。

審査が甘いと公言しているカードローンは闇金である恐れが高いため、注意しましょう。

独自審査と審査難易度の関係性について、詳しく解説します。

独自審査は審査が甘いという意味ではない

独自審査は審査が甘いという意味ではありません。一般的な審査とは異なる基準に基づく審査をしているという意味であり、審査が甘いとは異なる点に注意しましょう。

独自審査のカードローンは、銀行のような機械的な審査をしているわけではなく、ときには担当者がヒアリングをしながら返済能力を判断しています。

そのため、一般的なカードローンの審査に通過できない方でも、独自審査のカードローンは通過できることがあります。

ただし、それは誰でもお金を借りられるという意味ではないため、できる限りの対策をすることは大切です。

そもそも審査が甘い会社は存在しない

消費者金融のなかで、審査が甘いとされる会社は存在しません。

比較的柔軟な審査を実施している中小消費者金融でも、返済能力がないと判断されれば審査落ちします。

審査の際は信用情報の照会や、申込者の年収・属性などさまざまな項目をチェックされ、総合的に返済能力の有無を判断しています。

審査が甘い消費者金融はないため、できる限り遅延や滞納などが信用情報の履歴に残らないよう注意してください。

「審査なしで即日融資」は危険

「審査なしで即日融資可能」といった宣伝にひかれる方もいますが、貸金業者を装った闇金の典型的な手口のため要注意です。

法律的に審査なしでの貸付けは禁止されており、安易に利用するとさまざまなトラブルに巻き込まれるおそれがあります。

闇金を利用すると起こり得るトラブルの一例は、次のとおりです。

• 違法な高金利
• 強引な取り立て
• 自宅への嫌がらせ
• 家族や職場への影響

正規の貸金業者かどうかは、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確認できるため、闇金かどうか不安な場合は検索してみましょう。

独自審査のカードローンの選び方

独自審査をおこなうカードローンを選ぶ際は、次の点を意識してください。

• 金利
• 審査スピード
• 審査通過率

上記の3点を意識して独自審査のカードローンを選べば、自身にあった消費者金融を選びやすいでしょう。

金利

独自審査のカードローンを利用したい場合、各社の金利を確認して比較しましょう。

金利は総返済額に直結するため、できる限り利率の低いカードローンを選べれば、月々の経済的な負担を軽減できます。

たとえば上限金利が設定されやすい少額の借り入れの場合、プロミスとスカイオフィスの金利では次のように金利が異なります。

消費者金融	上限金利
プロミス	18.0％
スカイオフィス	20.0％

少額の借り入れであればプロミスのほうがスカイオフィスより上限金利が低く、総返済額を抑えられます。

2.0％とはいえ、借入額や返済期間によっては大きく負担を減らせる可能性があるため、できる限り金利の低い消費者金融を選びましょう。

審査スピード

今すぐお金を借りたい場合、審査スピードを確認しておく必要があります。

大手消費者金融は審査スピードが早い一方、中小の貸金業者は審査に数時間〜数日かかることもあるためです。

本記事で紹介しているおすすめカードローンの審査スピードの一例は、次の表を参考にしてください。

消費者金融	審査スピード
プロミス	最短3分※
SMBCモビット	最短15分
セントラル	平日14時までの申し込みで即日
プラン	最短1時間程度

公式サイトに記載の最短審査時間は、あくまでも最短の場合です。本人の属性や審査の混雑状況によっては最短で結果が出ないこともあることは認識しておいてください。

独自審査のカードローンを選ぶ際は、審査スピードも意識して希望するタイミングで借り入れできるようにしましょう。

審査通過率

お金を借りられるか不安と考える方は、消費者金融の審査通過率をチェックしましょう。

カードローンによっては審査通過率を公表しているところもあるため、参考にすれば契約しやすい消費者金融を選べます。

基本的に中小消費者金融のほうが大手より審査通過率が高く、お金を借りやすい傾向があります。

審査通過率が公表されていない場合は、インターネット上の口コミを参考にして、自身が借り入れできるかの参考にしてください。

独自審査カードローンの大手と中小の違い

大手と中小消費者金融では審査基準やサービス内容に大きな違いがあります。

それぞれの特徴を理解し、自身の状況に合った独自審査のカードローンを選びましょう。

大手消費者金融をおすすめしたい方

大手消費者金融をおすすめしたい方の特徴は、次のとおりです。

• すぐにお金を借りたい
• 土日祝に借り入れしたい
• 誰にもバレずに利用したい
• Web完結で申し込みたい
• 信用情報に金融事故の履歴がない

プロミスやSMBCモビットなどの大手は、土日祝でも審査を実施しており、即日融資に対応している点が大きなメリットです。

また職場への連絡は原則ないため、誰にも疑われずにカードローンを利用したい方にも向いています。

上記の特徴が当てはまる方は、サービスが充実している大手消費者金融に申し込んでみましょう。

中小消費者金融をおすすめしたい方

中小消費者金融をおすすめしたい方の主な特徴は、次のとおりです。

• 審査に通過できるか不安
• 信用情報に傷がついている
• 大手で審査落ちした
• 会社の知名度を気にしない

セントラルやプランなどの中小消費者金融は、申込者と電話して話し方や会話の内容も考慮した審査をおこなう柔軟さが大きな魅力です。

債務整理や長期間の滞納などで、いわゆるブラックな履歴が信用情報にあったとしても、現在の返済能力を重視して審査を実施しています。

大手で審査落ちした、カードローンでお金を借りられるか不安と考える方は、独自審査が特徴の中小消費者金融を利用しましょう。

独自審査のおすすめ大手消費者金融カードローン4選

大手消費者金融は全国的に知名度があり、安心感や利便性が高いのが特徴です。

プロミスやSMBCモビットなどは自社の独自審査システムを持ち、他社では通りにくい方でも柔軟に判断してもらえる可能性があります。

ここでは代表的な大手カードローンを4つ紹介します。

プロミス

プロミスはWeb完結が可能で、最短3分融資※にも対応しています。

アプリローンが使いやすく、借り入れや返済をスマホ1つで完結できる点も魅力です。

審査では収入の安定性を重視するため、アルバイトやパートの方でも利用できる可能性が高いのが特徴です。

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

SMBCモビット

SMBCモビットは「Web完結申込」が大きな強みです。

原則電話連絡なし・郵送物なしで契約できるため、職場や家族に知られたくない方に向いています。

審査はスコアリング方式を導入しており、安定した収入があれば幅広い層が利用可能です。

アコム

アコムは最短20分の即日融資に対応し、カードレスで利用できる便利さがあります。

コンビニや銀行など、全国の提携ATMで利用できる点も安心です。

公式サイトに「3秒診断」があるため、申し込み前に借り入れできるかを簡易的に確認できるのもポイントです。

アイフル

アイフルは店舗に行かなくても契約でき、土日祝日でもスピード融資が可能です。

はじめての利用者には最大30日間の無利息サービスもあり、短期利用を考えている方におすすめです。

さらにAIによる審査システムを導入しており、スピーディーかつ柔軟な判断が期待できます。

独自審査のおすすめ中小消費者金融カードローン9選

中小消費者金融は大手より広告や店舗数が少ないものの、独自の審査基準を採用していることが多く、柔軟な対応を受けやすいのが特徴です。

そのため、大手で審査に落ちてしまった方でも利用できる可能性があります。ここではおすすめの中小消費者金融9社を紹介します。

セントラル

セントラルは独自審査のカードローンを提供しており、信用情報に傷がある方でも借り入れできる可能性があります。

中小消費者金融のなかでも比較的規模が大きく、インターネット契約や自動契約機が利用可能です。

平日14時までに申し込めば、最短即日融資も可能なため、今すぐお金を借りたい方でも利用できる業者です。

プラン

プランは柔軟な審査を実施している中小消費者金融で、少額からの借り入れに対応しています。

信用情報に不安がある方でも相談しやすい点が特徴で、大手消費者金融の審査に落ちた方でもお金を借りられる可能性があります。

全国からWebで申し込めるうえに、最短即日の融資にも対応しているため、外出せず必要なお金を用意したい方におすすめです。

アロー

アローは柔軟な独自審査に定評があり、信用情報にブラックの履歴がある方でも契約できる可能性があります。

最短45分で審査が完了し契約手続きが終われば、最短でお金を振り込んでくれるため、急いでいる場合でも利用可能です。

またアプリから申し込めば郵送物は一切なく、在籍確認の電話が原則ないのもアローの魅力でしょう。

アルコシステム

創業1983年のアルコシステムはWebで全国からの申し込みに対応しており、少額融資に強みを持ちます。

電話での相談対応が丁寧なため、中小消費者金融の利用がはじめての方でも安心しやすい会社です。

中小消費者金融を利用したいけれど不安を感じる方は、対応が丁寧で40年以上の歴史があるアルコシステムを検討してください。

フタバ

フタバは東京を拠点とする老舗の中小消費者金融で、24時間365日Webでの申し込みを受け付けています。

柔軟な独自審査をおこない、少額から利用できるのが特徴で、他社利用が4社以内であれば申し込み可能です。

また女性専用のレディースキャッシングも用意しており、お金を借りたい女性に人気のある消費者金融です。

いつも

いつもは全国からWebで申し込め、最短30分の即日融資に対応しているため、審査スピードが早い中小消費者金融です。

契約手続きが終われば24時間365日の振込融資も可能で、利便性の高いカードローンを提供しています。

また郵送物や在籍確認の電話が原則なく、誰にもバレずにお金を借りたい方にも向いている業者です。

フクホー

フクホーは大阪の中小消費者金融で、過去に金融トラブルを抱えていた方でも相談しやすいのが特徴です。

セブンイレブンのマルチコピー機で契約書類を受け取れば、自宅への郵送物もなくせるため、家族に知られずにお金を借りられます。

契約できるか不安な方は、公式サイトにある「お借入診断」を利用して、診断結果を見てみましょう。

スカイオフィス

スカイオフィスは全国からWebで申し込める中小消費者金融で、1万円〜50万円の少額融資に特化しています。

大手に比べ広告が少なく知名度は低いですが、審査が柔軟で利用者からの評価も高い消費者金融です。

審査は最短30分で完了するため、審査スピードを重視する方や急いでお金を用意したい方に向いています。

ハローハッピー

ハローハッピーは、100万円までの融資に対応している中小消費者金融で、フリーローン以外にも各種ローン商品を用意しています。

中小消費者金融ならではの独自審査を実施しているため、派遣社員やアルバイト・パートなどの方でも幅広く利用できます。

融資を受けたい方や返済で困っている場合でも、専任担当者が相談に乗ってくれるため、はじめての利用でも安心でしょう。

独自審査のカードローンで審査に落ちる原因

独自審査のカードローンであっても、誰でも審査に通過できるわけでないことはすでに説明しました。

とくに借入件数が多い、信用情報に問題があるなどのケースは審査落ちの大きな要因になります。

独自審査のカードローンであっても、審査落ちしやすい方の特徴を解説します。

他社からの借り入れが多い

すでに複数の会社から借り入れをしている場合、返済能力に不安があると判断されやすくなります。

他社からの借り入れが多すぎると、多重債務になるリスクも高まり、返済不能になる可能性が高いと評価されるためです。

また総量規制と呼ばれるルールによって、貸金業者は年収の3分の1を超える貸付けが禁止されており、抵触している場合は審査落ちします。

Q2-1.　総量規制とは何ですか？

A2-1.　借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。

引用元：金融庁

消費者金融からの借り入れが多い方は、件数や借入額を減らすか、おまとめローンの利用を検討してください。

安定した収入がない

独自審査のカードローンの審査では、現在の返済能力を重要視するため、毎月安定した収入があるかが大切です。

フリーランスや日雇いの仕事をしている場合、収入が安定していないとみなされて、審査に落ちることがあります。

一方アルバイトやパートでも、毎月一定の給料が入っていれば収入の安定性があると判断され、借り入れできる可能性は十分にあります。

また、勤続年数が短い方も収入が安定していないとみなされるため、半年程度働いてから申し込むとよいでしょう。

信用情報に傷がある

柔軟な独自審査を実施しているカードローンでも、信用情報に傷がある方は審査に落ちやすくなります。

ブラックとも呼ばれる信用情報の傷とは、次のような金融事故を指します。

• 長期間の滞納
• クレジットカードの強制解約
• 債務整理
• 代位弁済

上記のような履歴が信用情報にある方は、大手消費者金融の審査には通りにくくなるため注意が必要です。

信用情報に傷がある方は、担当者が一人一人柔軟な独自審査をしている、中小消費者金融への申し込むといいでしょう。

独自審査カードローンの審査に通過するコツ

独自審査のカードローンに申し込む際は、やみくもに申請するのではなく、通過しやすくなる工夫が必要です。

信用情報を整えたり、借入希望額を調整したりすることで、審査結果は大きく変わってきます。

独自審査のカードローンの審査通過のコツを解説するため、必要なお金を用意したい方は参考にしてください。

信用情報を改善する

カードローンを利用したい方は、審査時にチェックされる信用情報をできる限り改善するよう心がけましょう。

一度遅延をすると5年間は履歴が残り続けるものの、期日どおりに支払った情報も記録されるため、少しずつ信用情報を改善できます。

クレジットカードやスマートフォン端末代などの各種支払いを、半年〜1年程度遅れないようにすれば、安定した収入があると判断されやすくなります。

信用情報には他社の利用状況も記載されているため、一定期間期日どおりに支払えば、審査に通りやすくなるでしょう。

他社からの借入残高を減らす

すでに複数の会社から借り入れがある場合、できる限り借入残高を減らしてから申し込むと、審査に通過しやすくなります。

独自審査のカードローンは現在の返済能力が重視され、他社からの借入残高を減らせれば、安定した収入があると判断されやすくなるためです。

可能であれば1社でも完済して総借入額を減らすと、返済に対する真摯な姿勢を示せ、審査担当者の印象も大きく異なるでしょう。

他社の借入残高や借入件数は少ないほうが審査に有利になるため、できる範囲で減らすようにしてください。

借入希望額を下げる

独自審査のカードローンの審査に通過したい方は、できる限り借入希望額を下げるようにしましょう。

借入希望額が低いほど審査には通過しやすくなる一方、高い金額で設定すると審査落ちしやすくなります。

たとえば、最低限20万円必要な場合、念のため借入希望額を30万円にするのではなく、20万円で申請してください。

カードローンを少額の融資で契約し、一定期間返済実績を積み上げてから増額するのも選択肢の一つです。

短期間で複数社に申し込まない

短期間または同時に、複数のカードローンに申し込むのは避けてください。

あまりにも短い期間の間に複数社に申し込むと、お金に困っていると判断されてどの消費者金融の審査にも通れなくなる可能性があります。

いわゆる申し込みブラックと呼ばれる状態で、申込情報が抹消されるまでの6か月間はお金を借りられず、資金不足になるケースも考えられます。

審査に通過できるか不安、早くお金を借りたいなどの理由で複数社に申し込むのは逆効果のため、面倒でも1社ずつにしましょう。

虚偽の申告をしない

独自審査のカードローンに申し込むときは虚偽の申告をせず、事実を正確に入力してください。

自身の年収や勤務先、他社借入額などを偽って申請すると、書類や信用情報のチェックの際に嘘が発覚して審査落ちします。

どうしても審査に通りたい、少しくらいなら嘘をついてもバレないなどと考えて虚偽申告をすると、今後二度とその会社の商品を利用できないこともあり得ます。

入力ミスだとしても虚偽申告を疑われる可能性もあるため、自身の情報は間違えないようにしましょう。

独自審査カードローンを安全に利用する方法

独自審査のカードローンは、他社で断られた方でもチャンスがある一方で、リスクの高い悪徳業者も存在します。

また金利の仕組みや返済方法を確認しておくと、独自審査のカードローンを安全に利用しやすいでしょう。

柔軟な審査を実施している消費者金融を安全に利用する方法を解説します。

闇金業者を見極める

独自審査のカードローンを選ぶ際は、正規の貸金業者か闇金業者かを見極める必要があります。

闇金業者はどうしてもお金を借りたい方をターゲットにして、言葉巧みに近寄ってくるため要注意です。

「審査なし」「誰でも即日融資」などと広告を出している業者は、闇金の可能性が高く、絶対にお金を借りてはいけません。

SNS上で「お金を貸します」と投稿している個人間融資も、闇金が関与しているケースが多いため、連絡を取らないようにしてください。

金利の仕組みを理解する

カードローンは資金調達に便利ですが、金利の仕組みをよく理解しておく必要があります。

金利の高さによって支払う利息の額が決まり、借入額や返済期間などによっても総返済額が大きく左右される可能性があるためです。

消費者金融から金利18.0％、または20.0％で30万円借り入れた場合のシミュレーションは、次の表を参考にしてください。

返済期間	毎月の返済額	総返済額
30万円を金利18.0％で借りたケース
12か月	27,503円	330,044円
24か月	14,977円	359,441円
36か月	10,845円	390,431円
30万円を金利20.0％で借りたケース
12か月	27,790円	333,480円
24か月	15,268円	366,439円
36か月	11,149円	401,344円

金利が高く返済期間が長いほど、総返済額が増えていることがわかります。

できる限り金利の低いカードローンを選んだうえで、借入額を抑えたり返済期間を短くしたりすれば、総返済額は少なく済むと理解しておきましょう。

返済方法を確認する

独自審査のカードローンを選ぶ際は、必ず返済方法を確認してください。

大手はさまざまな返済方法を選べますが、中小消費者金融の場合は希望する支払い方法ができない可能性があります。

たとえば銀行引き落としに対応している業者もあれば、振り込みでの返済しかできない消費者金融もあります。

希望する返済方法ができなければ、支払いが遅れる原因にもなり得るあるため、申し込む前に必ず返済方法をチェックしましょう。

独自審査カードローンの審査に通らないときの対処法

独自審査をしているカードローンの審査に通らなかったとしても、すぐに諦める必要はありません。

カードローン以外にも質屋や公的支援制度など、資金を確保する方法はあるため焦らないようにしましょう。

独自審査のカードローン以外で、必要なお金を用意する方法を紹介します。

質屋を利用する

価値のある品を担保にしてお金を借りる質屋は、信用情報に関係なく利用できます。

担保を預ける代わりにお金を借りられるため、審査なしで即日現金を受け取れる点が質屋のメリットです。

預けられる品の一例は、次のようなものがあります。

• ブランド品のバッグや財布
• 指輪やネックレスなどの貴金属
• スマートフォンやタブレット端末
• 一眼レフカメラやデジカメ

仮に返済できなかったとしても、デメリットは担保に預けた品が戻らないことくらいであるため、信用情報に傷がつかない点も質屋の魅力でしょう。

独自審査のカードローンを利用できないうえに、自宅に価値のある品がある方は、質屋の利用を検討してください。

家族や知人に頼る

比較的気軽に相談できる家族や知人に頼って、お金を借りるのも選択肢の一つです。

家族や知人からお金を借りられれば、無利息の可能性もあるため、経済的な負担を軽減できるケースもあるでしょう。

ただし不誠実な行動を取る、返済期日を守らないなどがあると、今までの信頼関係が壊れる可能性があります。

身近な存在とはいえ、お金を借りる際は借用書を作成し、返済方法や期日などを決めておくとトラブルを回避しやすくなります。

公的支援制度を活用する

お金が必要にもかかわらず、独自審査のカードローンの審査に通過できないときは、国が用意している公的支援制度も検討してください。

貸付けの対象であれば低利率、または無利子で融資を受けられるため、経済的に苦しい状態を抜けられる可能性があります。

主な公的支援制度は、次の表を参考にしてください。

制度名	主な対象者	相談窓口
生活福祉資金貸付制度	低所得、高齢者世帯	社会福祉協議会
求職者支援資金融資制度	職業訓練を受ける方	ハローワーク
母子父子寡婦福祉資金貸付	ひとり親世帯	福祉担当窓口
国の教育ローン	子育て世帯	日本政策金融公庫

たとえば失業や病気で一時的に生活が苦しい場合、社会福祉協議会やハローワークに相談すると支援を受けられる可能性があります。

さまざまな事情で資金が足りずに困っている方は、自身が貸付けを受けられるか各種窓口に相談するとよいでしょう。

独自審査のカードローンに関するよくある質問

独自審査のカードローンを検討している方からは、在籍確認や申し込み時間、ブラックでも借りられるのかといった質問が多く寄せられます。

よくある質問に回答しているため、独自審査のカードローンの利用を検討している方は、ぜひ参考にしてみてください。

在籍確認はある？

基本的にどの消費者金融でも在籍確認はおこなわれます。ただし電話以外の方法を選べる貸金業者もあるため、職場への連絡を避けたい方におすすめです。

大手は原則職場への電話連絡はなく、中小消費者金融でも探せば書類での在籍確認を実施しているところもあります。

在籍確認の電話があるかは公式サイトに記載されているため、職場へ連絡されたくない方はチェックしましょう。

24時間申し込みできる？

大手や中小消費者金融の多くは、インターネットから24時間申し込めます。

ただし24時間申し込めても、審査対応時間は各社決められており、時間によってはすぐにお金を借りられるとは限りません。

また中小消費者金融は、土日祝に営業していない業者も多いため、急いでいる方は平日の早めの時間帯に申し込みましょう。

ブラックでも借りられる？

大手では難しいですが、中小の独自審査カードローンならブラックでもお金を借りられる可能性があります。

中小消費者金融は柔軟な審査を実施しており、過去に金融事故を起こした方でも、現在返済能力があると判断されれば借り入れ可能です。

ただし誰でも借りられるわけではなく、収入の有無や安定性を審査でチェックされ、返済能力が不十分と判断されれば借り入れは難しいでしょう。

まとめ

お金を借りたい方向けに、独自審査のカードローンの選び方や審査に通過するコツ、安全に利用する方法などを解説しました。

独自審査のカードローンは審査が甘いわけではなく、自社の基準を設けて柔軟に判断している点が特徴です。

とくに中小消費者金融では、過去に延滞がある方や他社借入が多い方でも、収入や返済能力を重視した独自の審査で融資を受けられる可能性があります。

審査に通過したい方は、本記事で解説した内容を参考に安全な消費者金融を選び、必要なお金をスムーズに用意しましょう。